Existem diversas opções para se obter crédito, mas poucas são tão atrativas quanto o empréstimo consignado; saiba tudo sobre ele.
Há momentos na vida em que fazer um empréstimo é a melhor solução. Seja para sair do aperto com as dívidas, para reformar a casa ou para trocar o carro, ter dinheiro disponível de forma imediata resolve a maioria dos seus problemas.
Porém, qual é a melhor alternativa para obter crédito? Entre todas as modalidades disponíveis no mercado, o empréstimo consignado é uma das soluções com melhor custo-benefício. Além das taxas de juros estarem entre as mais baixas, o prazo para pagamento é amplo e o dinheiro é liberado em pouco tempo, sem burocracia.
Para entender os benefícios que o empréstimo da Emprestae proporciona, vamos primeiramente avaliar quais são todos os tipos de empréstimos disponíveis no mercado e quais são as características de cada um deles: empréstimo pessoal, cheque especial, cartão de crédito e financiamentos específicos, como os de imóveis ou automóveis, são algumas das opções.
Ao comparar todas as alternativas, fica fácil compreender por que vale a pena contratar um empréstimo consignado.
Quais são as modalidades de empréstimo disponíveis?
Fazer um empréstimo é uma forma inteligente de acabar com uma dívida muito cara antes que ela acumule juros e se torne insustentável. Algumas contas têm taxas de juros muito altas e atrasá-las significa gastar muito mais dinheiro do que o previsto para quitá-las.
Ter dinheiro em mãos para evitar financiamentos também é uma forma de gastar menos. Produtos e serviços, quando pagos à vista, oferecem descontos consideráveis. Por fim, todos nós estamos sujeitos a eventualidades e emergências. O conserto do automóvel ou mesmo uma despesa médica são pagamentos que não podem esperar até que você tenha dinheiro para resolvê-los.
É por essa razão que as instituições financeiras oferecem empréstimos. Eles estão disponíveis em diversas modalidades. Cada uma delas tem características específicas e que levam em consideração uma série de fatores, como o risco de quem contrai o empréstimo não pagar as parcelas em dia. Quanto maior o risco e o prazo de quitação, maiores são os juros.
Por isso, encontrar as opções que ofereçam a menor taxa de juros do mercado e, além disso, um prazo mais extenso de pagamento, pode ser uma maneira inteligente de sair do sufoco ou de realizar um sonho. Vamos conhecer um pouco mais sobre as
alternativas de crédito disponíveis.
Empréstimo pessoal
empréstimo pessoal é a forma mais tradicional de empréstimo do mercado. Oferecido por praticamente todas as instituições financeiras, ele requer uma avaliação de crédito individual, o que pode tornar o processo mais burocrático, variando de banco para banco. A liberdade no uso do dinheiro é outra característica: você não precisa justificar a quem empresta quando e como utilizará o dinheiro.
Em contrapartida, a instituição financeira precisa de mais garantias para liberar empréstimos pessoais. Isso inclui taxas de juros mais altas e, em alguns casos, necessidade de apresentar um fiador ou um bem como garantia, o que pode tornar esse processo mais burocrático. Em caso de inadimplência essas garantias podem ir a leilão.
De acordo com o Procon-SP, a taxa média de juros do empréstimo pessoal em fevereiro de 2020 era de 6,05% ao mês.
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado tem características similares às do empréstimo pessoal: você tem liberdade para gastar o dinheiro como bem entender. Porém, existem algumas regras para obtenção desse tipo de empréstimo, o que o torna mais seguro para as instituições financeiras e, consequentemente, caem os juros para o consumidor.
No PB Consignado, por exemplo, o empréstimo consignado é exclusivo para aposentados e pensionistas do INSS, servidores federais SIAPE e servidores públicos, entre outros convênios. O valor da parcela é descontado direto no benefício ou no salário, o que diminui muito os juros e dispensa a necessidade de fiador.
Entretanto, para aposentados e pensionistas do INSS, o valor da parcela mensal não pode ultrapassar 35% da quantia líquida recebida, que é a margem consignável. O pagamento pode ser realizado em até 84 parcelas para aposentados e pensionistas do INSS (o equivalente a 7 anos).
Cheque especial
O cheque especial é também uma forma de empréstimo para o consumidor. Sua contratação é uma das mais simples, pois ele geralmente está aprovado na sua conta corrente. Sabe aquele valor que você conhece como “limite” da conta? Utilizar esse limite significa fazer um empréstimo por meio do cheque especial.
A contrapartida a essa facilidade de acesso ao dinheiro é uma taxa de juros mais alta. Isso ocorre porque o banco não tem muitas garantias, além do dinheiro disponível na sua conta corrente, de que você fará os pagamentos em dia. É uma solução prática por ser automática, mas ela esconde custos dos quais nem sempre nos damos conta.
De acordo com o Procon-SP, a taxa média de juros do cheque especial em fevereiro de 2020 era de 7,96% ao mês.
Cartão de crédito
utra modalidade recorrente de empréstimo é o cartão de crédito. A partir de um limite aprovado, o consumidor pode fazer compras como bem entender, optando por parcelá-las posteriormente. O valor da parcela é variável e, a partir de um valor mínimo, você pode determinar quanto deseja pagar por mês.
De acordo com o Banco Central do Brasil, a taxa média de juros do cartão de crédito em fevereiro de 2020 era de 12,76% ao mês.
Toda essa comodidade tem um preço: as taxas de juros do cartão de crédito estão entre as mais altas do mercado. Isso se deve ao fato de que, como não há nem sequer o vínculo a uma conta corrente, a instituição financeira não tem garantia de que o cliente conseguirá pagar as parcelas em dia. Portanto, como o risco é maior, os juros também aumentam.
Financiamento de imóvel ou automóvel
Os financiamentos específicos para imóveis ou automóveis, novos ou usados, também podem ser considerados uma forma de empréstimo. Embora tenha taxas de juros baixas em geral, há desvantagens como a necessidade de fiador ou avalista e a impossibilidade de usar o dinheiro para outra finalidade.
Se você contrata um financiamento automotivo, por exemplo, só poderá destinar o dinheiro à compra de um veículo, não podendo utilizar a “sobra” para despesas eventuais. Essa limitação faz com que muitas pessoas continuem presas a outras dívidas, pois o valor emprestado, na prática, se destina ao pagamento da compra de um único item.
Quais são as principais vantagens do empréstimo consignado?
Como você pôde perceber, o empréstimo consignado é uma das modalidades que apresenta a melhor relação custo-benefício do mercado. Além da taxa de juros ser menor, o prazo para pagamento é maior, não há necessidade de fiador ou garantia e o pagamento da parcela é descontado automaticamente no benefício.
Menor taxa de juros
As taxas de juros do empréstimo consignado atualmente são de, no máximo, 2,14% ao mês. Quando as comparamos com as taxas de outras modalidades de crédito a diferença é surpreendente:
Uma taxa de juros menor significa que você pagará menos sobre o valor total emprestado do que pagaria em outras modalidades.
Pode ser mais interessante financiar um automóvel por meio de um empréstimo consignado do que utilizando um financiamento específico. E ainda melhor: você pode utilizar o dinheiro não apenas para essa finalidade.
Maior prazo de pagamento
Essa é outra grande vantagem dos empréstimos consignados em relação às demais modalidades. Em linhas gerais, conforme alteração na legislação promulgada em março de 2020, os empréstimos consignados para aposentados e pensionistas podem ser pagos em até 84 parcelas – o que corresponde a sete anos.
Em alguns convênios específicos, como é o caso dos servidores públicos SIAPE, o número de parcelas pode chegar a 96 – o que corresponde a 8 anos. Além do fato de o prazo mais extenso proporcionar maior tranquilidade na quitação do empréstimo, isso contribui para aumentar a sua margem de crédito, pois levando-se em consideração a margem consignável um montante maior estará disponível.
Em grande parte dos casos, vale mais a pena obter um empréstimo consignado e usar o valor para pagar a viagem à vista e com desconto do que parcelar o pagamento diretamente com a agência de viagens. Simule seu empréstimo.
Possibilidade de contratação por negativados
Muitas das pessoas que recorrem a um empréstimo o fazem porque precisam quitar alguma dívida. Porém, quando a situação sai do controle, o nome pode ir parar nas listas do SPC e do Serasa.
Se você tentar contratar um empréstimo com o nome negativado verá que não é tão simples assim: as instituições financeiras consideram bastante arriscado oferecer crédito para quem já não tem condições de fazer os pagamentos. Ainda que você consiga, esse risco maior terá um preço: juros mais altos.
Como os empréstimos consignados são debitados diretamente no benefício ou na folha de pagamento, o risco é menor e, por essa razão, a Emprestae oferece também crédito para quem está com o nome negativado, mantendo a taxa máxima de juros que é de 1,79% ao mês.
